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Entwicklung der Hypothekenzinsen Entwicklung von Diskontsatz Basiszinssatz und Spareckzins

Die folgende Grafik zeigt sehr anschaulich, wie sich die Hypothekenzinsen im Vergleich zu Sparzinsen und Diskontsatz/ Basiszinssatz in den letzten 30 Jahren entwickelt haben. (H.S.- 10/2006) 1.Grafiken( neu10/06) Druckversion 2.Auswirkungen( H.Schmidt ) 3.Tabellen / Kurven über Zins und Tilgung( H.Schmidt ) 4. Download Excel-Datei(Euro-Basis) 5. Online Kreditvergleichneu:Erklärungen:Effektiv-Zinssatz: durchschnittl. Eff-Zinssatz für Wohnungsbaukredite mit 10-jähriger Laufzeit Diskontsatz/Basiszinssatz: Bis Ende 1998 Diskontsatz, zu dem Banken Wechsel an Bundesbank verkaufen konnten; ab 1999 (2002) Basiszinsatz (§ 247 BGB), korrigiert um Veränderungen des längerfristigen Refinanzierungssatzes der EZB ( Basistender mit 3-mon. Laufzeit) Der Basiszinssatz wird jeweils am 1.1. und 1.7. von der Bundesbank festgesetzt.Spitzenrefinanzierungssatz: Zinssatz, zu dem Banken kurzfristige Liquidität (Übernacht-Liquidität) erhalten. Er liegt i.d.R. 1 % über dem eigentlichen EZB-Leitzins für 7 Tage-Tender, der z.Zt. 4 % beträgt = Hauptrefinanzierungssatz (USA 3,50 % - 10.02.08) Sparzins (3 Mon.): Habenzinssatz, zu dem private Haushalte Gelder auf Sparkonten mit 3-monatiger Kündigungsfrist anlegen können (Spareckzins).Immobilien können derzeit in Deutschland so günstig finanziert werden wie noch nie seit Gründung der Bundesrepublik vor nahezu 50 Jahren. Der Effektivzinssatz für Hypotheken auf Wohngrundstücke mit einer Zinsfestschreibung von zehn Jahren liegt derzeit bei unter 5 Prozent. Da es keinen amtlichen Hypothekenzins gibt, weichen die Angebote der Kreditgeber um ca. +/- 0,5 % - Punkte voneinander ab. Die Bedingungen und Konditionen lassen sich überwiegend aushandeln, denn Hypothekenbanken, private Geschäftsbanken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken betreiben allesamt die Baufinanzierung und stehen dabei nicht nur im Wettbewerb untereinander, sondern auch mit Bausparkassen und Lebensversicherungen.2. Bedeutung der Zinssenkung für den privaten Finanzier:(H. Schmidt)Eine 200.000 EUR Fremdfinanzierung kostete bisher bei 7,0 % Zinsen und 1 % Tilgung ca. 1.333 EUR pro Monat ( unterstellt sind 100 % Auszahlung, ohne steuerliche Bezüge), und das über einen Zeitraum von 30 Jahren. Nach Ablauf dieser 30 Jahre hat der Finanzier ca. 292.000 EUR Zinsen und 200.000 EUR Tilgung geleistet. s. Tabelle 7-1 Bei den jetzt niedrigen Zinssätzen von z.B. 5,0 % kann sich der private Häusle-Bauer entweder ein entsprechend größeres Haus oder eine höhere Fremdfinanzierung leisten. Bei gleichbleibender Bedürfnisstruktur ist es aber sinnvoller, die Annuität bei 1.333 EUR zu belassen und den Tilgungssatz entsprechend zu erhöhen, d.h., 5,0 % Zinsen und 3 % Tilgung. Folge:Bei gleichbleibender Annuität von 1.333 EUR pro Monat ist das Darlehn dann aber schon nach ca. 20 Jahren zurückgezahlt.Während die Tilgungslast nach 20 Jahren bei 200.000 EUR geblieben ist, ist die Zinslast auf sagenhafte 122.000 EUR zurückgegangen.Empfehlung zur individuellen Berechnung alternativer Darlehnsbeträge, Zins- und Tilgungssätze:Hypothek mit jährlicher Tilgungsverrechnung bei:Darlehnsbetrag: 200.000 EUR Zinssatz: 7 % Tilgungssatz: 1 %Hypothek mit jährlicher Tilgungsverrechnung bei erhöhtem Tilg-Satz:Darlehnsbetrag: 200.000 EUR Zinssatz: 5 % Tilgungssatz: 3 %5. Online KreditvergleichLetzte Aktualisierung 12.02.2008Die folgende Grafik zeigt sehr anschaulich, wie sich die Hypothekenzinsen im Vergleich zu Sparzinsen und Diskontsatz/ Basiszinssatz in den letzten 30 Jahren entwickelt haben. (H. S. - 10/2006) 1. Grafiken( neu10/06) Druckversion 2. Auswirkungen( H. Schmidt ) 3. Tabellen / Kurven über Zins und Tilgung( H. Schmidt ) 4. Download Excel-Datei(Euro-Basis) 5. Online Kreditvergleichneu:Erklärungen:Effektiv-Zinssatz: durchschnittl. Eff-Zinssatz für Wohnungsbaukredite mit 10-jähriger Laufzeit Diskontsatz/Basiszinssatz: Bis Ende 1998 Diskontsatz, zu dem Banken Wechsel an Bundesbank verkaufen konnten; ab 1999 (2002) Basiszinsatz (§ 247 BGB), korrigiert um Veränderungen des längerfristigen Refinanzierungssatzes der EZB ( Basistender mit 3-mon. Laufzeit) Der Basiszinssatz wird jeweils am 1. 1. und 1. 7. von der Bundesbank festgesetzt. Spitzenrefinanzierungssatz: Zinssatz, zu dem Banken kurzfristige Liquidität (Übernacht-Liquidität) erhalten. Er liegt i. d. R. 1 % über dem eigentlichen EZB-Leitzins für 7 Tage-Tender, der z. Zt. 4 % beträgt = Hauptrefinanzierungssatz (USA 3,50 % - 10. 02. 08) Sparzins (3 Mon. ): Habenzinssatz, zu dem private Haushalte Gelder auf Sparkonten mit 3-monatiger Kündigungsfrist anlegen können (Spareckzins). Immobilien können derzeit in Deutschland so günstig finanziert werden wie noch nie seit Gründung der Bundesrepublik vor nahezu 50 Jahren. Der Effektivzinssatz für Hypotheken auf Wohngrundstücke mit einer Zinsfestschreibung von zehn Jahren liegt derzeit bei unter 5 Prozent. Da es keinen amtlichen Hypothekenzins gibt, weichen die Angebote der Kreditgeber um ca. +/- 0,5 % - Punkte voneinander ab. Die Bedingungen und Konditionen lassen sich überwiegend aushandeln, denn Hypothekenbanken, private Geschäftsbanken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken betreiben allesamt die Baufinanzierung und stehen dabei nicht nur im Wettbewerb untereinander, sondern auch mit Bausparkassen und Lebensversicherungen. 2. Bedeutung der Zinssenkung für den privaten Finanzier:(H. Schmidt)Eine 200. 000 EUR Fremdfinanzierung kostete bisher bei 7,0 % Zinsen und 1 % Tilgung ca. 1. 333 EUR pro Monat ( unterstellt sind 100 % Auszahlung, ohne steuerliche Bezüge), und das über einen Zeitraum von 30 Jahren. Nach Ablauf dieser 30 Jahre hat der Finanzier ca. 292. 000 EUR Zinsen und 200. 000 EUR Tilgung geleistet. s. Tabelle 7-1 Bei den jetzt niedrigen Zinssätzen von z. B. 5,0 % kann sich der private Häusle-Bauer entweder ein entsprechend größeres Haus oder eine höhere Fremdfinanzierung leisten. Bei gleichbleibender Bedürfnisstruktur ist es aber sinnvoller, die Annuität bei 1. 333 EUR zu belassen und den Tilgungssatz entsprechend zu erhöhen, d. h. , 5,0 % Zinsen und 3 % Tilgung. Folge:Bei gleichbleibender Annuität von 1. 333 EUR pro Monat ist das Darlehn dann aber schon nach ca. 20 Jahren zurückgezahlt. Während die Tilgungslast nach 20 Jahren bei 200. 000 EUR geblieben ist, ist die Zinslast auf sagenhafte 122. 000 EUR zurückgegangen. Empfehlung zur individuellen Berechnung alternativer Darlehnsbeträge, Zins- und Tilgungssätze:Hypothek mit jährlicher Tilgungsverrechnung bei:Darlehnsbetrag: 200. 000 EUR Zinssatz: 7 % Tilgungssatz: 1 %Hypothek mit jährlicher Tilgungsverrechnung bei erhöhtem Tilg-Satz:Darlehnsbetrag: 200. 000 EUR Zinssatz: 5 % Tilgungssatz: 3 %5. Online KreditvergleichLetzte Aktualisierung 12. 02. 2008.

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